С 1 октября 2015 года заемщики, которые больше не могут выплачивать банковские кредиты, смогут объявлять себя банкротами, что предусмотрено новым законом о банкротстве физлиц. Для запуска данной процедуры необходимо будет обратиться с соответствующим заявлением в суд общей юрисдикции, причем инициатором может выступить не только должник, а и его наследник (дело о банкротстве может быть возбуждено даже после смерти неплательщика), кредитор или уполномоченный орган.
Получить статус банкрота может гражданин, который имеет непогашенное кредитное обязательство на сумму не менее 500 тыс. руб. при условии, что срок его просрочки составляет хотя бы три месяца. В этом случае суд может принять решение о реструктуризации долга или его погашении за счет реализации имущества должника.
В первом случае при согласии кредитора суд утверждает новый план выплаты текущего долга с указанием срока платежей, их размера и объема средств, которые будут ежемесячно оставаться в распоряжении должника для обеспечения бытовых расходов его семьи. Но если реструктуризация невозможна (скорее всего, такие решения будут приниматься в отношении заемщиков, которые не имеют необходимого объема доходов), то суд может принять решение о погашении долга за счет имущества неплательщика. При этом изъятию подлежат все принадлежащие ему предметы роскоши и драгоценности, а также вещи стоимостью более 100 тыс. руб., включая недвижимость. Впрочем, закон о банкротстве физлиц позволяет сохранить собственное жилье должника, если у него нет другой альтернативы для проживания (включая земельный участок, если речь идет о загородном доме), а также предметы обихода, имущество, необходимое для его профессиональной деятельности, продукты питания и т.д.
До завершения процедуры банкротства суд может запретить должнику выезжать за границу, а все его имущество оценит временный управляющий, который впоследствии будет курировать его продажу на публичных торгах. Но даже если вырученных средств от реализации не хватит для покрытия всей задолженности перед кредитором, это вовсе не означает, что заемщику придется длительное время погашать долг, отдавая часть доходов в счет его погашения, как это происходит при исполнительном производстве: сразу после окончания публичных торгов банкротство считается оконченным и с неплательщика снимаются все претензии относительно неуплаты долга. Кроме того, сразу после решения суда банк больше не имеет права начислять штрафные проценты, что в «стандартной» практике способствует увеличению суммы задолженности.
Учитывая особенности проведения процедуры банкротства, такая схема погашения долгов гораздо выгоднее исполнительного производства, так как позволяет должнику сохранить хотя бы собственное жилье при условии, что оно не является залогом по кредитному договору. И даже несмотря на то, что банкротство накладывает некоторый отпечаток на дальнейшую жизнь заемщика (такой статус сохраняется за ним в течение 5-ти последующих лет), это реальная возможность расплатиться по долгам с минимально возможными потерями, что особенно актуально для тех, кто в силу определенных причин больше не может погашать свои кредитные обязательства.
