Когда человек решает взять займ, то первое, на что он обращает внимание при выборе конкретного предложения – это, как правило, минимальный размер процентной ставки. Ведь именно от этого в итоге зависит общая стоимость кредита, то есть сумма переплаты. При этом не каждый заявитель знает, что не только ставка, по которой предоставляются заемные средства, влияет на полный итоговый размер кредита. Весомое значение в вопросе выгодности банковского продукта имеет определенный порядок погашения кредита. На данный момент все без исключения банки работают только с двумя схемами выплаты заемных средств – аннуитетной и дифференцированной. При этом заемщику, чаще всего, не предоставляется возможность выбрать, какими платежами возвращать кредитный долг. По условиям большинства, как целевых займов, так и кредитов на личные цели потребителя, погашение производится только по аннуитетному графику. Определенный вид ежемесячных взносов в счет выплаты заемных средств имеет свои преимущества и недостатки. Поэтому, прежде чем подать заявку на получение того или иного кредита, следует детально ознакомиться с особенностями каждого платежа.
Аннуитетная схема выплаты кредита
Аннуитетный график возврата заемных средств представляет собой внесение каждый месяц одной и той же суммы в счет погашения долга. При этом на протяжении всего срока действия договора размер аннуитетного взноса остается неизменным. Равный ежемесячный платеж всегда делится на две части – самая большая расходуется на выплату процентов, а менее крупная идет на погашение основного долга. Когда заемщик возвращает кредит посредством данных платежей, то финансовая нагрузка распределяется равномерно на весь период погашения – от начального этапа до дня последнего взноса. Поскольку получатель заемных средства каждый месяц выплачивает их путем внесения одинаковой суммы, то, следовательно, его расходы на погашение долга всегда постоянны. Заемщик всегда знает, сколько он потратит на выплату кредита в конце следующих четырех недель. Это свою очередь позволяет грамотно планировать ежемесячный бюджет таким образом, чтобы не допустить просрочки очередного платежа.
Постоянство финансовых расходов, связанных с возвращением кредитного долга, является самой положительной стороной погашения займа по аннуитетному графику. Вопрос выгодности равных платежей довольно спорный, поскольку выплата кредита по дифференцированной схеме позволяет более значительно сократить сумму переплаты. В частности, аннуитетные взносы позволяют сэкономить в определенных случаях досрочного возврата кредита. Ведь на начальном этапе погашения размер главного долга не изменяется, поэтому полная выплата долга в течение этого периода будет наиболее выгодной. В тоже время возврат займа в досрочном порядке в середине срока и позже особой выгоды не принесет.
Дифференцированная схема выплаты кредита
Выплата заемных средств может осуществляться не только равными, но и разными платежами. Такой график погашения называется дифференцированный. Когда заемщик возвращает кредитный долг посредством ежемесячного внесения разных сумм, то в первую очередь погашается тело займа – его основная часть. В отличие от аннуитетной схемы в данном случае размер регулярно вносимого взноса не постоянный, но также состоит из двух частей. Наиболее крупная сумма платежа идет на выплату главной составляющей кредита, а вторая часть только на возврат процентов. При этом более значительная сумма, как правило, всегда одна и та же, а другая с течением времени уменьшается. Сокращение второй части связано с тем, что она идет на погашение процентов, которые начисляются на оставшеюся сумму кредита. Следовательно, вместе с уменьшением процентного долга соответствующим образом изменяется и размер регулярного взноса.
Поскольку в начале срока действия договора погашается преимущественно главная часть кредита, то заемщик несет более серьезные финансовые расходы. Начиная с первого платежа, и до середины периода погашения сумма такого взноса самая крупная. Но со временем ее размер постепенно уменьшается и выплаты по займу становятся не такими обременительными. Дифференцированная схема выплаты кредита считается более выгодной, чем противоположная. В частности, первый способ погашения позволяет существенно сократить итоговую стоимость кредита. При расчете займа неравными ежемесячными платежами, размер переплаты по процентам всегда ниже, чем при аннуитетных взносах. Однако такой график возврата кредитного долга, чаще всего, не позволяет составить четкий план выплаты займа.
Что следует учитывать при выборе определенных платежей
Если условия программы кредитования дают заемщику возможность самостоятельно выбрать конкретную схему погашения займа, то ему следует все хорошо просчитать, прежде чем принять решение. В первую очередь нужно ориентироваться на сумму общего ежемесячного дохода. Когда финансовое состояние заемщика позволяет выплачивать кредит без резкого сокращения бюджета на первом этапе действия договора, то лучшим выбором будет погашение дифференцированными платежами. Однако, если размер заработной платы и доходов, получаемых из других источников, недостаточно высокий, то наиболее оптимальный вариант – это аннуитетный график возврата заемных средств. Кроме того, выплата кредита равными платежами больше подходит людям, которые привыкли расходовать свою ежемесячный бюджет по заранее составленному плану.
