Потенциальный клиент банка наивно полагает, что при оценке его надежности будет учитываться только лишь кредитная история и уровень дохода. На самом деле критериев, из-за которых можно получить отказ в выдаче кредита, бесконечно много. О существовании некоторых клиент даже не догадывается.
Вот лишь маленькая часть из необычных причин для отказа:
- во время оформления кредита заемщик позвонил третьему лицу с целью уточнения размеров займа или информации, которую он сам должен был знать;
- клиент пришел в отделение или на точку продаж с неприятным запахом изо рта, который свидетельствует о выпитом накануне;
- клиент неопрятен или на нем одежда, которая не совсем подходит для текущего времени года;
- на лице клиента есть синяк либо иное повреждение;
- кисти клиента отечные, имеют нехарактерный цвет.
Таких причин бесчисленное множество. Все они являются частью процедуры идентификации неблагонадежного заемщика. В данной процедуре сконцентрированы многолетние знания, которые позволяют обезопасить банк от передачи средств мошенникам.
Оценка скорингом
Если визуально клиент не вызывает особых подозрений, то в работу включается система скоринговой оценки. Она рассматривает анкету, которую со слов клиента заполняет кредитный специалист. Абсолютно каждому пункту в такой анкете будет присвоен определенный бал. По итогам скоринг выдаст суммарное значение. Если оно будет ниже, чем установлено системой или банком, то клиент автоматически получит отказ.
И в данном вопросе заемщики допускают ошибку думая, что скоринг учитывает только лишь размер зарплаты, уровень расходов и наличие иждивенцев. Конечно, это самые весомые данные, но помимо них существует еще более десятка категорий в анкете, которые смогут оставить клиента без займа. Одной из самых интересных для рассмотрения является профессия заемщика.
«Плохие» профессии
У банка существуют «плохие» и «хорошие» профессии для клиентов. В зависимости от того, на какой должности работает клиент, будет изменяться скоринговый бал в большую или меньшую сторону. Кредитор не очень хочет видеть людей, у которых в графе «Профессия» или «Должность» значится следующее:
1. Журналист. Виной всему несколько факторов. Во-первых, данная профессия часто создает опасность для жизни клиента, ведь журналист всегда в центре событий и часто «слишком много знает». Во-вторых, в случае каких-либо проблем с банком журналист сможет использовать свое положение и постарается испортить репутацию кредитору.
2. Бухгалтер или руководитель предприятия. Они могут самостоятельно выдать справку о доходах, поэтому доверять такому документу сложно. Такие должности подразумевают доступ к печатям, поэтому и подлинность всех остальных бумаг, которые обычно берутся на предприятии, будет под вопросом. Конечно, такая подозрительность направлена преимущественно на новых клиентов.
3. Юрист. Всё очень просто -данный тип клиентов всегда читает все подписываемые документы, поэтому создает бесчисленное количество трудностей сотрудникам банка. Уже после выдачи займа в случае каких-либо проблем юрист сможет предельно грамотно защитить свои права, создавая тем самым очередные проблемы банку.
4. Военный, полицейский, пожарный, шахтер. Данные профессии предполагают высокий риск для жизни, поэтому и едва ли могут понравиться банку. Такого клиента оформлять без договора страхования очень рискованно, а это лишние затраты времени, ведь услугу страхования весьма сложно продать.
5. Водитель такси. С данной категорией клиентов проблем очень много. Их заработок нестабилен, а сама работа подразумевает высокий риск получения травмы. Усугубляет и тот факт, что большинство таксистов работают нелегально.
6. Индивидуальный предприниматель. Проблемы те же, что и с обычным руководителем организации, но добавляются новые, поскольку любой малый бизнес по умолчанию нестабилен.
7. Менеджер, доход которого зависит от продаж. Если у клиента отсутствует ставка, размер которой удовлетворяет банк, то существует высокий риск попадания заемщика в ранг неплательщиков. Особенно остро стоит этот вопрос для клиентов, которые работают с сезонными товарами, например, пивом или отопительным оборудованием.
8. Моряк. Кроме прямой опасности для жизни существует также риск банального исчезновения клиента, ведь он может сойти на берег в любом порту любой страны. Естественно, банк не будет отправлять туда своих сотрудников, чтобы напомнить о существующем долге. Даже с надежными клиентами существует множество проблем, поскольку они уходят в плавание на несколько месяцев. В течение этого времени все вопросы, относящиеся к кредиту, решить будет сложно.
