Срок исковой давности по кредиту. Почему это не работает?

Когда речь идет о просроченном кредите, банк старается сделать все, чтобы максимально быстро добиться принудительного взыскания средств, если его заемщик уклоняется от добровольного погашения долга. А вот тот, кто не может выплатить кредит, придерживается кардинально противоположной тактики в своих действиях: как показывает практика, должники все чаще пытаются затянуть весь процесс, чтобы «проскочить» срок исковой давности и лишить своего кредитора права требовать погашения долга в судебных инстанциях.

С одной стороны, понять заемщиков совсем несложно, тем более что многие из них готовы ухватиться буквально за любую возможность, чтобы сохранить свое имущество и жилье. Но на самом деле, даже если принять к сведению тот факт, что по закону срок исковой давности по потребительскому кредитному договору составляет 3 года, такой нормой редко удается воспользоваться в суде, даже если за дело берется грамотный юрист.

Исковая давность по кредиту – это определенный срок, в течение которого кредитор может обратиться с иском в суд и взыскать со своего неплательщика задолженность в принудительном порядке, который предусматривает участие судебных приставов. Согласно нормам Гражданского кодекса, срок исковой давности по многим кредитам составляет 3 года, но при этом нет единого мнения, с какого момента необходимо считать этот период: с даты последнего совершенного платежа или с даты окончания срока действия кредитного договора. Соответственно, изначально предсказать, какое будет решение суда, практически невозможно, хотя вряд ли Фемида встанет на сторону должника, который задолжал деньги кредитной организации.

Впрочем, сама идея сделать все, чтобы пропустить срок исковой давности, больше похожа на утопию. Если речь идет о залоговом кредите с имущественным обеспечением, то вряд ли банк пустит на самотек процедуру взыскания, учитывая внушительный размер таких обязательств. Поэтому буквально через 6 месяцев дело уже будет в суде, а не позже чем через год за должника возьмутся приставы, которые в первую очередь опишут и продадут залог на публичных торгах. Более того, если суд будет опираться на практику, что срок исковой давности рассчитывается с даты окончания действия заключенного кредитного договора, то в этом случае у заемщика совсем не будет шансов воспользоваться такой законодательной нормой, так как нередко залоговые кредиты заключаются на 7-10 лет, а ипотека и вовсе может быть оформлена на 30 лет.

Кредит наличными выдается не на такой внушительный срок, но банки все равно не пропускают срок исковой давности и оперативно взыскивают долги как через суд, так и путем привлечения профессиональных коллекторов. Исключение - это карточные кредиты, где у заемщика есть реальный шанс затянуть процесс и сделать невозможным взыскание долга, хоть это и бывает достаточно сложно. Суть в том, что иногда в кредитных договорах не указана четкая дата возврата средств, а заемщик может пользоваться лимитом до момента окончания срока действия выданной карты. Исходя из этого, можно доказать, что срок исковой давности наступил с начала момента просрочки, поэтому если банк упустит этот момент (такое больше характерно для крупных системных кредиторов с большим портфелем проблемных обязательств), то суд может встать на сторону заемщика и снять с него обязательство по выплате долга.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт