Каждый клиент, который столкнулся со словом «скоринг», гарантировано относится к нему негативно. Виной всему результаты скоринговой проверки, поскольку именно они являются самой частой причиной отказа в предоставлении потребительского кредита. Потенциальные заемщики обычно не понимают, что это такое и каким именно образом происходит процесс принятия решения, поэтому еще долго таят злобу на таинственный «скоринг».
Скоринг - программа, которая статистическими методами определяет привлекательность клиента. Система по итогам оценки всех данных из анкеты присваивает клиенту определенный бал. Если он ниже установленной нормы, то клиент тут же получит отказ. Если заемщик соответствует критериям, то программа передает заявку на рассмотрение сотруднику банка или самостоятельно дает разрешение на выдачу.
Типы скоринга
Всего существует 4 разновидности скоринга. Каждая создана для решения определенных задач.
1. Скоринг заявки. Собственно, классический вариант. Сотрудник банка заполняет анкету и отправляет её на проверку. Система присваивает определенный бал и выдает результат. Используется такая процедура преимущественно в работе с потребительскими кредитами, поскольку их слишком много попадает на рассмотрение. С потоком заявок не могут оперативно справляться живые люди, поэтому скорингу позволяют отсеять клиентов, у которых все равно нет шансов получить кредит.
2. Скоринг взысканий. Включается в работу, если просрочка платежа – свершившийся факт. На этом этапе система выдаст свой прогноз относительно вероятности возврата клиентом долга. Она же разделит всех проблемных заемщиков на группы и подготовит для каждой наиболее эффективную схему действий, которую затем реализуют коллекторы. После этого система рассчитает результативность всей этой процедуры.
3. Скоринг поведения. Направлен на прогнозирование изменений платежеспособности клиента исходя из его действий. Такой скоринг также отвечает за увеличение или уменьшение кредитного лимита. Оценка поведения заемщика позволяет заблаговременно определить возможность появления проблем с возвратом займов. Самым главным критерием, который берется во внимание системой, является наличие или отсутствие просрочек. Также скоринг проанализирует все операции по счетам клиента. Эффективность прогнозирования часто ставится под сомнение, поэтому применение скоринга поведения нельзя назвать массовым. В России и вовсе почти во всех банках он не является самостоятельной системой.
4. Скоринг мошеннических действий. Помогает отсеять клиентов, которые изначально не планируют возвращать заем. Оценка производится путем проверки потенциальных заемщиков по специальным базам и в т. ч. в различных бюро кредитных историй. Также скоринг проверит анкету на правдоподобность указанных данных. Каждый банк старается создать относительно уникальную систему определения неблагонадежных заемщиков, поэтому почти вся информация, которая касается этого вопроса, засекречена.
Как пройти через скоринг
Все внесенные в анкету данные могут либо увеличить итоговую сумму баллов, либо уменьшить. Список факторов, которые губительно сказываются на шансах получить кредит, выглядит следующим образом:
- наличие иждивенцев, детей, неработающих сожителей;
- молодой возраст. Неблагонадежными считаются парни до 27 лет и девушки до 23-25 лет;
- преклонный возраст. Чем старше заемщик, тем хуже. Понижающие баллы присваиваются в разных банках по-разному, поэтому назвать более точно возраст невозможно;
- «плохая» профессия. К таковым относят индивидуальных предпринимателей, менеджеров, чей доход зависит от продаж, полицейских, пожарных, моряков. В общем, речь идет обо всех профессиях, которые сложно назвать стабильными и высокодоходными;
- большое количество кредитных заявок по разным банкам в течение последнего времени. Причем важен уже сам факт заявки, а не оформленный кредит;
- частые смены места работы.
Если клиент осознает, что по некоторым вышеуказанным критериям он пройти не сможет, то нужно постараться понравится кредитному специалисту, который будет заполнять анкету. Конечно, он не сможет присвоить заемщику другую профессию или уменьшить возраст, но в его арсенале есть множество способов повысить скоринговый бал и не сделать при этом из клиента мошенника.