Все больше заемщиков начинают задумываться о рефинансировании своих старых кредитов. А что: объединить несколько ссуд в одну, да еще и сэкономить при этом на процентах – перспектива на самом деле открывается интересная. Однако спешить с перекредитованием все же не стоит. Для начала было бы неплохо разобраться в особенностях данной услуги.
Рефинансирование – это выгодно
Спорить с таким утверждением бесполезно. Заемщик, оформляющий кредит на погашение других кредитов, действительно добивается для себя заметной выгоды.
Во-первых, он таким образом объединяет все свои маленькие долги в один крупный, что на порядок облегчает процесс осуществления выплат в самой ближайшей перспективе: вместо 4-5 обязательных платежей, разбросанных по разным датам, у заемщика остается всего один фиксированный. Во-вторых, рефинансирование помогает ему весьма прилично разгрузить свой семейный бюджет. За счет чего? Ну как минимум за счет снижения процентной ставки, сокращения страховых выплат и отмены некоторых комиссий. Как результат – ежемесячные платежи становятся меньше, а общая переплата скидывает до 20%. Наконец, в-третьих, такая услуга позволяет претенденту надеяться на получение дополнительных ресурсов. А это уже двойная польза: старые кредиты можно будет закрыть, а не требующие отлагательств финансовые вопросы – решить в один момент.
Как видите, рефинансирование способно приносить реальный профит. Но не всегда. Если обращаться к такой услуге по любому поводу, появляется риск не просто не получить выгоду, но еще и серьезно потерять в деньгах. Дабы этого не произошло, советуем прибегать к оформлению рефинансирующего кредита лишь в следующих случаях:
1. Если новый займ окажется дешевле старого минимум на 2-3%. Запомните: это главный принцип удачного перекредитования. Только при такой разнице вы сможете ощутить настоящую финансовую выгоду. Но есть одна загвоздка: почти все кредитные продукты в конце прошлого года подорожали на 5-10%. И теперь «обновлять» крупные потребительские займы, автокредиты и некоторые целевые ссуды не имеет никакого смысла. Единственное, что сейчас стоит объединить, так это задолженность по кредитным картам и экспресс-займам. Даже нынешней ставки под силу переиграть те 30%, 40% и даже 50% годовых, под которые такие договора заключались.
2. Если у вас на руках 3, 4 или 5 непогашенных кредитов. Почему не 6 и не 7? Да потому что в рамках потребительского рефинансирования большего количества кредитов пока никто не объединяет. Но и так неплохо. Все-таки теперь работать нужно будет всего с одним банком и по одному договору, а значит, риск возникновения случайной просрочки станет почти нулевым.
3. Если вы начинаете чувствовать, что выплачивать действующие кредиты в таком ритме долго не сможете. Перекредитование обязательно поможет. Даже если вам не удастся сэкономить на процентах, то, продлив займ на максимально возможный срок, вы моментально сократите размер обязательного платежа и ощутимо снизите давление на свой кошелек.
4. Если у вас появилась потребность в дополнительных ресурсах. Получить новый кредит, будучи обладателем нескольких займов, мягко говоря, непросто. Но при помощи рефинансирования можно найти выход и из такой ситуации. В некоторых банках условия этой программы действительно позволяют брать деньги сверх суммы текущей задолженности. И ведь на льготных условиях, что интересно.
Но рефинансирование – это не всегда доступно
Предложений по объединению старых долгов в один на рынке хватает. Однако воспользоваться ими сегодня получает право далеко не каждый человек. Что уж поделать, требования у банкиров предельно жесткие. Да и ограничений они выдвигают немало.
1. Оформить рефинансирование кредита в 2015 году может только опытный, трудоустроенный и до сих пор платежеспособный заемщик. Никаких просрочек по текущим обязательствам у него быть не должно, а его кредитная история буквально обязана сиять одними положительными отметками. Даже читать страшно. Но в действительности не так уж все и плохо. На небольшие огрехи свои глаза закроет любой адекватный банк. Так что 2-3 пропущенных платежа – это еще не приговор.
2. Консолидации подлежат лишь те кредиты, что были оформлены в сторонних банках. Пожелание тоже понятное. Все-таки основная цель любой предлагающей рефинансирование организации заключается в том, чтобы переманить на свою сторону хорошего заемщика. Награждать же лучшими условиями действующих клиентов банкирам не так интересно.
3. Рефинансирование распространяется на строго определенные программы. Ни один банк сегодня не согласится объединить в одном договоре ипотеку, автокредит и крупный потребительский займ. А вот парочку небольших по объему ссуд – это всегда «пожалуйста». В числе особо приоритетных продуктов обычно находятся оформленные наспех кредитки, а также экспресс- и целевые займы.
Подводя итоги
Надеемся, что сегодня вы раз и навсегда уяснили: рефинансирование кредитов – это услуга специфическая, но точно полезная. По крайней мере, бояться ее ни в коем случае не надо. Ведь только рефинансирование поможет не угодить в кредитную яму, если вам вдруг придется столкнуться с временными финансовыми трудностями. Только оно, родимое, позволит не просто спасти кредитную историю, но и серьезно облегчить себе жизнь за счет снижения размера общей переплаты. А это уже немало. Удачного вам перекредитования!
