Независимо от того, как долго вы выплачиваете жилищный кредит, у вас в любой момент могут возникнуть проблемы с погашением ежемесячного платежа из-за банального отсутствия средств на такую операцию. Казалось бы, ситуация безвыходная: сначала вам позвонит кредитный сотрудник и настоятельно посоветует погасить задолженность, потом банк пришлет вам претензию, в которой пригрозит отобрать залоговую недвижимость и, в конце концов, на вас подадут в суд и добьются взыскания всей суммы кредита вместе с начисленными процентами, штрафами и неустойками. И самое неприятное, что к моменту решения суда у вас накопится огромная сумма задолженности, в результате чего у вас отберут не только ваше жилье, которое являлось обеспечением по кредитному обязательству, а и другое имущество, что может стать для вас крайне неприятным сюрпризом. Поэтому если вы не хотите очутиться в долговой яме и много лет «делиться» с банком своими доходами, вам стоит придерживаться простых правил, которые помогут выйти из сложившейся ситуации с минимальными для вас потерями.
Первое, что должен сделать каждый должник, который столкнулся с проблемами при выплате потребительского кредита – это четко решить, сможет ли он повысить свою платежеспособность или у него полностью отсутствует возможность увеличить объем своих доходов. Если такой перспективы нет, то лучше сразу договориться с банком о добровольной продаже залогового имущества, так как со временем сумма задолженности существенно увеличится, что явно невыгодно должнику (если ипотека не погашается в срок, то избежать реализации залога невозможно, поэтому нет смысла тянуть с этой операцией, надеясь на благосклонность кредитора).
Но если вы уверены, что у вас есть возможность все-таки увеличить свой доход, то вам стоит как можно быстрее наладить контакт с сотрудником банка, не дожидаясь того момента, когда вам начнут звонить с требованием немедленно погасить долг. И хотя вам вряд ли спишут пени или остановят начисление штрафных процентов, это поможет наладить диалог с кредитором и разработать совместный план по снижению финансовой нагрузки. Как вариант, вы можете попытаться реструктуризировать проблемную ипотеку, чтобы добиться снижения суммы ежемесячного платежа. Причем это вы сможете сделать не только в своем банке, а и в другой кредитной организации, которая предлагает подобные услуги.
Впрочем, независимо от того, как обстоят дела с вашим финансовым состоянием, и будет ли у вас возможность возобновить выплаты по кредиту, вам в любом случае не стоит скрываться от специалистов банка, так как тогда они не будут расположены к диалогу и вряд ли захотят «работать» с проблемным должником, решая его проблемы с платежеспособностью. Вместо этого они отдадут вас «на растерзание» коллекторам или обратятся в суд, чтобы обратить взыскание на предмет ипотеки и другое принадлежащее вам имущество.
Еще одна возможность минимизировать последствия от просрочки по ипотеке – это воспользоваться нормами закона о банкротстве физлиц, который вступит в силу уже с 1 июля этого года. И хотя если вы признаете себя банкротом, вы не сможете сохранить залоговую недвижимость, для вас это будет реальная возможность избавиться от всех долгов, а не тратить годы на их погашение.
