«Подводные камни» рефинансирования ипотеки

В условиях тотального снижения реального уровня доходов заемщиков, которые в период кризиса вынуждены выплачивать дорогие ипотечные кредиты, огромной популярностью пользуются программы по рефинансированию, так как в большинстве случаев это единственная возможность сократить свои расходы и снизить нагрузку на семейный бюджет. Но далеко не все потребители знают о «подводных камнях» рефинансирования, что мешает им принимать адекватные решения о целесообразности использования таких программ.

С чистого листа. Как показывает практика, обращаясь в другой банк для перекредитования действующего жилищного кредита, многие заемщики даже не подозревают о том, что им предстоит заново пройти всю процедуру кредитования, потратив на это до 1-2 недель. Соответственно, чтобы получить деньги придется не только подать заявку, а и предоставить полный пакет документов, включая справку о доходах и заключение оценочной компании о состоянии и стоимости залогового жилья.

За все придется заплатить. Рефинансирование ипотеки - это недешевое удовольствие, так как при оформлении нового кредита заемщику придется оплатить все расходы, предусмотренные условиями предложенной ему программы. Например, не исключено, что ему предстоит оплатить комиссию за открытие или ведение ссудного счета, за подачу кредитной заявки или за выдачу заемных средств, что необходимо учитывать при принятии решения о рефинансировании.

В кредите могут отказать. Одного желания заемщика не всегда достаточно, чтобы перекредитоваться на более выгодных для себя условиях, ведь у нового кредитора достаточно причин, чтобы отказать в кредитовании. Так, например, у него может быть слишком низкий уровень финансового состояния, что поставит под сомнение его материальные возможности по выплате ипотеки, или к моменту подачи заявки в банк он «успеет» испортить свою кредитную историю, даже если это будет связано с выплатой действующего жилищного кредита, который подлежит рефинансированию. Кроме того, в выдаче заемных средств будет отказано, если заемщик не соответствует критериям программы: не подходит по возрасту, месту регистрации, виду трудовой занятости и т.д.

Не стоит забывать и о требованиях к предмету залога: в связи с тем, что ипотека – это кредит с обеспечением, банк уделит большое внимание его качеству и оценочной стоимости. А это значит, что в рефинансировании может быть отказано из-за ненадлежащего залога, который новый кредитор не захочет принимать в качестве гарантии выполнения кредитного обязательства.

Мнение банка. В соответствии с условиями многих программ по рефинансированию ипотечных кредитов, данная операция возможна только в случае согласия действующего кредитора заемщика. Таким образом, перекредитование не будет возможно, если банк, где оформлена ипотека, не даст согласие на проведение подобной операции. Причем в «зоне риска» в данном случае находятся клиенты, которые своевременно вносят платежи и не нарушают условия выплат (банк не захочет потерять качественного заемщика, «передав» его другому кредитору).

Ипотека без обеспечения. Заключительный этап рефинансирования жилищного кредита – это переоформление предмета залога. Но сделать это сразу же после выдачи заемных средств новым кредитором бывает крайне проблематично: переоформить недвижимость можно будет только после погашения текущего обязательства, когда «бывший» кредитор снимет все ограничения с залога. Поэтому изначально будет считаться, что новый кредит не имеет имущественного обеспечения, а значит, по нему будут начисляться проценты по ставке, которая предлагается по беззалоговым программам. И только после оформления залога ставка по ипотеке будет снижена, но как быстро будут улажены все формальности с документами, предсказать практически невозможно.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт