В нынешних реалиях получение банковского кредита – это сложный и трудоемкий процесс, учитывая, что многие участники рынка сократили действие розничных программ и стали более требовательны к своим потенциальным заемщикам, которые хотят получить деньги под процент. Но такая политика банков имеет вполне логическое объяснение: в условиях ухудшения экономического состояния в стране, основная задача рыночных игроков состоит в сохранении их текущих позиций, что можно сделать путем реализации продуманной и взвешенной стратегии по удержанию первоначальных рубежей без потерь и банкротства.
Пик пройден!
Кредитный бум 2012 года давно подошел к своему логическому концу и теперь банки вынуждены тратить огромные ресурсы на борьбу с его катастрофическими последствиями: за период массового кредитования граждан был выдан большой объем ничем не обеспеченных наличных кредитов, причем деньги выдавались без справок о доходах, а банки крайне поверхностно относились к оценке платежеспособности своих заемщиков. И какое-то время такая схема успешно работала: кредитные портфели постоянно росли, а каждый банк пытался обогнать своих конкурентов, предлагая самые лояльные, но высокорисковые условия выдачи заемных средств. Впрочем, как только экономическая картина страны начала ухудшаться, первыми от выплат отказались клиенты, которые брали наличные кредиты и карточные займы (это не считая валютной ипотеки, где ситуация оказалась и вовсе на грани фола): многие заемщики, ощутив падение уровня своих доходов, просто перестали вносить платежи, что стало поводом для банкиров пересмотреть свою кредитную политику, чтобы не допустить дальнейшего роста проблемной задолженности.
Высокая закредитованность – причина всех бед и неприятностей.
Еще одна актуальная проблема для отечественного потребительского рынка – это высокая закредитованность россиян. За время относительной стабильности в экономике граждане не видели проблем с оформлением 2-3 кредитов, так как были уверены в своих доходах и в должном уровне платежеспособности. Но когда уровень финансового состояния начал постепенно снижаться, все ранее оформленные кредитные обязательства стали непосильным бременем для семейного бюджета заемщиков, что стало поводом для банков отказывать в кредитовании тем, кто успел в свое время набраться кредитов, даже если такой клиент в срок выплачивает свои платежи, а его материальный достаток по-прежнему высокий, как и в 2012-2013 годах (с точки зрения банкиров, чем больше у потребителя действующих обязательств, тем выше риск его социального дефолта, а это крайне нежелательный вариант развития событий, когда речь идет о розничном кредитовании).
Чтобы снизить риск просрочки и оградить себя от сотрудничества с высоко закредитованными заемщиками, некоторые банки даже расширили список потенциальных клиентов, включив туда студентов и граждан пенсионного возраста. Но и эта практика не увенчалась успехом в виду низкой платежной дисциплины таких клиентов.
Банки работают с должниками
Основной акцент в банковской деятельности сегодня делается не на выдачу новых кредитов, а на работу с проблемной задолженностью, что и стало причиной участившихся отказов банков в кредитовании розничных клиентов. В текущей ситуации вопрос стоит в повышении качества портфелей, для чего проводится полноценная и широкомасштабная работа с должниками, которые не хотят или не могут погашать свои кредиты. Поэтому для кредитора сегодня гораздо важнее ликвидировать уже имеющуюся задолженность, предложив действующему клиенту реструктуризацию его обязательства, кредитные каникулы или иные льготы по погашению, чем привлекать новых заемщиков, что неоправданно и крайне рискованно.
