Если в жизни человека все хорошо, у него абсолютно нет желания размышлять, что ситуация может измениться в худшую сторону. При оформлении банковского кредита не многие задумываются о том, что будет, если вдруг исчезнет возможность возвращать долг. Например, это может произойти вследствие непредвиденной потери работы, понижения в должности или внезапной болезни. Подобные вещи в любом случае будут не самыми приятными. Если же имеется кредит, а то и не один, это может обернуться большими проблемами. Что же делать заемщику в этой ситуации? Как не лишиться доверия банка и не потерять свое имущество?
Итак, заемщик оказался неплатежеспособным. Прежде всего ему необходимо уведомить кредитора о сложившихся обстоятельствах. Банк рассчитывает на то, что информация, предоставляемая клиентом, будет правдивой и актуальной. Многие заемщики, потерявшие работу и утратившие возможность погашать многотысячные долги перед банком, скрываются, пропускают платежи по кредиту в надежде, что банк забудет о них и о долге. Но добросовестному клиенту лучше всего сразу сообщить о сложившейся проблеме и заверить банк, что он не отказывается от своих кредитных обязательств. Это продемонстрирует, что заемщик – ответственный человек, которому можно доверять.
Банк-кредитор может предложить несколько вариантов действий. Во-первых, он может предоставить заемщику кредитные каникулы. Их длительность доходит до 12 месяцев. В случае предоставления кредитных каникул заемщика могут либо полностью освободить от выплаты кредита, либо ему нужно будет выплачивать только проценты. Смысл такой услуги в том, что во время кредитных каникул заемщик найдет работу и сможет выполнять свои обязательства согласно кредитному договору. Потому просить о предоставлении кредитных каникул нужно в том случае, если заемщик уверен, что за этот срок сможет найти работу с нужным для погашения кредита уровнем дохода.
Второй вариант – реструктуризация кредита. Процедура реструктуризации состоит в том, что в существующий кредитный договор вносят изменения, вследствие чего подписывают новый кредитный договор. При реструктуризации могут быть внесены изменения в условия кредитования, срок кредита, размер процентной ставки. Кроме того, с просьбой о реструктуризации могут обращаться заемщики, имеющие долговые обязательства в нескольких кредитных учреждениях, желающие объединить все кредиты в один долг в одном банке.
В целом, реструктуризация – отличная возможность для заемщика не испортить положительную кредитную историю. В связи с этим есть смысл обратиться к банку-кредитору за помощью сразу после потери работы. Не нужно дожидаться просрочек по кредиту и начисления штрафов.
Если заемщик примет решение просить банк о реструктуризации займа, ему нужно заблаговременно обдумать наиболее приемлемые для него условия. Они будут обсуждаться с кредитным менеджером, и лучше, если клиент подготовится к разговору заранее. По итогам беседы будут внесены изменения в параметры сотрудничества.
Что делать в случае, когда заемщик потерял работу, а на него ранее был оформлен ипотечный кредит? В этой ситуации также есть несколько вариантов, которые помогут заемщику не попасть в список неблагонадежных заемщиков.
Первый вариант – продажа взятого в ипотеку жилья. Полученной суммой можно будет погасить весь долг или его большую часть.
Если вариант с продажей жилья не подходит заемщику, квартиру можно сдавать в аренду. Сумму же арендной платы придется отдавать банку в качестве кредитных платежей. Но для сдачи ипотечной квартиры в аренду необходимо разрешение банка. Квартира в ипотеке является залоговым имуществом. Поэтому все действия, касающиеся этой квартиры, должны быть согласованы с кредитором.
Третий вариант – помощь государства. Для этого заемщик должен обратиться с заявлением в АИЖК. Не забывайте о том, что при обращении в банк или АИЖК необходимо иметь пакет подтверждающих документов. Необходимый список следует узнавать непосредственно в этих учреждениях.
Если вы подозреваете, что ваша платежеспособность может ухудшиться, а у вас есть денежные обязательства перед кредитными учреждениями, вам необходимо продумать свои действия на несколько шагов вперед, чтобы не допустить просрочки, начисления пени и штрафов и судебного разбирательства.
