Планомерное сокращение количества бюджетных мест в образовательных учреждениях может стать своеобразным толчком для развития кредитных программ, посредством которых заемщики смогут получать деньги на оплату своего обучения не только в высших учебных заведениях страны, но и далеко за ее пределами. И хотя сегодня они не пользуются большим спросом у россиян, в ближайшее время все может измениться, причем не исключено, что уже с 1 сентября этого года.
Кредит на обучение можно получить не только на традиционное высшее образование. В зависимости от условий программы, банк может оплатить учебу в техникуме, в бизнес-школе, на курсах по повышению квалификации или помочь заемщику получить второе высшее образование. В отдельных случаях можно оформить кредит на обучение за границей, правда спрос на такую программу только формируется, так как многие россияне еще не свыклись с тем фактом, что можно легко получить качественное образование в престижном иностранном ВУЗе, даже не имея собственных средств на оплату его стоимости.
В зависимости от условий банка, сегодня абитуриент может получить до 2-3 млн. руб. на 5-6 лет по ставке в 18-20% в рублях или 10-12% в иностранной валюте. При этом если на момент оформления кредита студенту еще не исполнилось 21-22 года, то заемщиком по договору будет выступать один из родителей (опекун) или ближайшие родственники (другой родитель, например, может быть созаемщиком или поручителем). В отдельных случаях банк может потребовать застрахованный залог, но, как правило, кредит на образование можно получить без имущественного обеспечения, что упрощает процедуру по его оформлению.
Условиями программы может предусматриваться отсрочка погашения основной суммы долга, длительность которой будет соответствовать сроку обучения. В этот льготный период заемщик обязан оплачивать только начисленные проценты, а погашение основного долга начнется сразу после его окончания. Это необходимо для того, чтобы снять кредитную нагрузку с плательщика, тем более что в большинстве случаев – это родители учащегося. А уже после окончания обучения он сможет выйти на работу и взять на себя обязательство по погашению текущего долга.
Отдельные банки также используют мотивационную составляющую при кредитовании студентов: при успешно сданной сессии процентная ставка за использование средств может быть снижена на несколько процентных пункта (0,5-1%), что возможно в рамках действующего договора.
Впрочем, получить деньги на обучение можно не только в рамках целевой программы. Для этого подойдет и «стандартный» потребительский кредит, который можно получить без имущественного обеспечения и поручителей. При этом процент отказа по нецелевым программам намного ниже, чем по кредитам на обучение, что можно объяснить несколькими причинами. Во-первых, банки вынуждены тратить огромные ресурсы на контроль целевого использования средств, поэтому они отказывают в выдаче образовательных кредитов, если есть хотя бы малейшие сомнения в платежеспособности клиентов. Во-вторых, в выдаче средств на оплату обучения может быть отказано, если заемщик выбрал ВУЗ с неясной перспективой его дальнейшей работы, когда есть предпосылки для лишения его государственной аккредитации или лицензии. И, в-третьих, студенты – это потребители с высоким риском финансового риска, поэтому банкам проще отказывать им в кредитовании, чем выдавать кредиты, которые могут быть не погашены в установленный договором срок.
