Как выбрать выгодную программу ипотеки?

Ипотека стала одним из самых надежных способов вложения средств, которым все чаще пользуются потребители: оформив кредит в рублях, заемщик может не опасаться валютных рисков, а вложив деньги в недвижимость, он фактически оберегает их от обесценивания, инвестируя капитал в будущее своих детей. Но, с другой стороны, чтобы избежать лишних расходов при выборе кредитной программы, клиенту стоит уделить особое внимание условиям предоставления заемных средств, чтобы не влезть в неподъемную кредитную кабалу, которую придется тащить на протяжении длительного периода времени.

Полная стоимость кредита. Не все заемщики понимают, что при погашении ипотеки придется погашать не только начисленные проценты, но и покрывать другие расходы, начиная от оплаты страховых взносов и заканчивая комиссией за выдачу кредита. А это значит, что при выборе программы сравнивать размер процентных ставок по разным кредитам не совсем корректно, так как в итоге заемщик может оформить ипотеку далеко не на самых оптимальных условиях, сделав заведомо ложный выбор в пользу кредита, процентная ставка по которому будет казаться ему минимальной. Правильнее анализировать другой показатель – полную стоимость кредита, в котором учитываются абсолютно все расходы и платежи, обязательные к оплате при оформлении и выплате ипотеки. Причем, чтобы узнать размер ПСК, заемщику совсем не придется делать какие-то сложные расчеты и досконально изучать условия кредитования. Эту информацию обязан предоставить сотрудник банка, а в условиях кредитования ПСК должна указываться на самом видном месте, чтобы заемщики могли использовать такую информацию при принятии решения об оформлении жилищного кредита.

Сопутствующие услуги. В соответствии с нормами действующего законодательства, банки не имеют права навязывать клиентам услуги, которые им не нужны для получения потребительских займов. Но это не мешает им использовать кредитование для продвижения других потребительских продуктов, буквально обязывая клиентов дополнительно открывать платежные карты или текущие счета. Впрочем, заемщик может отказаться от любой навязанной услуги, тем более что это нарушение его прав, предусмотренных законом. Но, с другой стороны, в выдаче ипотеки ему будет отказано, даже если он полностью соответствовал требованиям кредитора, имел стабильный доход и хорошую кредитную историю. Поэтому, если заемщик хочет получить жилищный кредит, ему лучше не отказываться от сопутствующих услуг банка, но выбрать программу, по условиям которой их будет как можно меньше, что поможет сэкономить деньги при оформлении ипотеки.

Досрочное погашение. Банк не может взимать комиссию за досрочное погашение текущего обязательства, что предусмотрено действующим законом. Но в то же время он имеет полное право устанавливать определенные ограничения на оплату кредита не по графику выплат, когда клиент выплачивает долг большими частями и в более сжатый срок, чем это предусмотрено кредитным договором (например, это может быть мораторий). Подобное ограничение может впоследствии стать весомой причиной отложить рефинансирование ипотеки, даже если другой банк предложит более выгодную ставку по такому кредиту.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт