Как рефинансировать ипотеку

В последнее время россияне все больше интересуются возможностью рефинансирования своих ипотечных обязательств, которые им все сложнее выплачивать из-за снижения уровня своих доходов и роста индекса потребительских цен. И хотя не все банки предлагают такие кредитные программы, оценив, что расходы по сопровождению кредитных сделок по рефинансированию не всегда окупаются из-за высокого риска просрочек по таким обязательствам, для клиента это реальная возможность снизить свою кредитную нагрузку и без проблем погасить ипотеку, сохранив собственное жилье. Кроме того, для банков перекредитование уже существующих просроченных кредитов – это эффективный инструмент для улучшения качества своих портфелей и повышения своей привлекательности перед инвесторами.

На данный момент рефинансировать кредит на приобретение недвижимости заемщик может как в другом банке, который предлагает специализированную программу для решения таких задач, так и в собственном банке, где изначально были получены деньги для приобретения жилья.

В первом случае процедура выглядит более сложно и объемно. После того, как клиент определится с выбором банка и условиями кредитования, ему необходимо будет подать заявку на получение средств и предоставить полный пакет документов, так как в данном случае рефинансирование подразумевает под собой выдачу нового кредита, посредством которого будет погашено ранее полученное обязательство.
Соответственно, помимо того, что банку потребуется какое-то время на обработку полученных данных и принятие решения о целесообразности рефинансирования ипотеки другого кредитора, для заемщика перекредитование в его классическом понимании – это дополнительные расходы, которые ему придется покрыть для получения заемных средств (например, по условиям договора придется оплатить оценку залога, его страхование, комиссию за выдачу кредита и т.д.).

С другой стороны, рефинансирование ипотеки может стать единственной возможностью для заемщика расплатиться по своим долгам, не допустить просрочки и, как следствие, избежать необходимости общаться с судебными приставами или коллекторами. Причем таким способом снижения кредитной нагрузки сегодня все чаще пользуются заемщики, которые погашают валютную ипотеку, но опасаются дальнейшего роста стоимости иностранной валюты.

Еще один вариант рефинансирования жилищных кредитов банки предлагают клиентам, которые испытывают определенные сложности с выполнением своих обязательств. Им предлагают специальные программы, в рамках которых можно продлить срок кредитования, включив сумму просрочки в тело ипотеки с сохранением той же процентной ставки (в случае, если на момент подачи заявки на рефинансирование у заемщика уже образовалась определенная сумма просроченной задолженности). Проблема только в том, что основная цель подобного перекредитования – это уменьшение суммы ежемесячного платежа, за счет чего потребителю легче погашать долг даже в условиях снижения размера своего дохода. Но в итоге переплата по такому обязательству выходит на порядок больше, чем была бы при выплате первоначального кредита, несмотря на то, что для его оформления заемщику не приходиться перерегистрировать залог и платить комиссии, как это происходит при первичном кредитовании.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт