Каждый кредит предполагает плату за его предоставление в виде установленной банком процентной ставки. Изучая кредитные программы, можно обнаружить, что все они имеют различные проценты. В одном банке предлагают кредит под 20% годовых, в другом 50% и выше. И каждый гражданин всегда желает оформить самый выгодный кредит, чтобы итоговая переплата оказалась как можно меньше. Вот и разберемся какой кредит будет наиболее выгодным.
Выбираем банк для оформления
Это, пожалуй, один из наиболее важных факторов при оформлении займа. Многие банки привлекают потенциальных заемщиков громкой и яркой рекламой, обещая выгодные процентные ставки, которые значительно ниже среднерыночных. Конечно, граждане желают получить предложение с минимальной переплатой и обращаются в эти банки.
Зачастую то, что указано в рекламе, чаще всего отличается от действительности. Обратите внимание, что банки всегда указывают минимально возможную процентную ставку по заявленной кредитной программе. А она может применяться, к примеру, только для зарплатной категории заемщиков, которые имеют положительную кредитную историю. Вот и получается, что изначально банк обещает кредит под 15% годовых, а когда гражданин придет за кредитом, ему предложат заключить договор под 30% годовых, что далеко не самый выгодный кредит наличными.
Часто банки могут применять и иной маркетинговый ход - указывают не годовую процентную ставку, а переплату в год, вводя заемщика в заблуждение. Так что, не стоит слепо доверять рекламе. Перед тем как остановить свой выбор на определенном банке и кредитной программе обязательно сравните несколько аналогичных предложений от различных банков, попросите сделать вам предварительный расчет и вывести график платежей. Только так вы сможете наглядно определить какой кредит самый выгодный, вот его и оформляйте.
Программы для зарплатных заемщиков
Есть отдельные категории граждан, которые всегда могут рассчитывать на получение самых выгодных программ. Для них банки разрабатывают специальные кредитные продукты или же просто снижают ставки по обычным программам. К этим категориям относятся:
1. Зарплатные клиенты (граждане, которые получают заработную плату на счет в этом банке).
2. Сотрудники аккредитованных организаций.
3. Заемщики с положительной кредитной историей, которые уже брали в этом банке кредит.
Для этих категорий заемщиков ставка может быть снижена до 5-ти процентных пунктов. Кроме того, упрощается и сам процесс оформления, может отсутствовать требование об обязательном представлении справок, да и сам процесс рассмотрения будет более быстрым, вполне реально получить ответ уже в течении часа после отправления заявки.
Если вы относитесь к категории зарплатного клиента какого-то банка или являетесь сотрудником аккредитованной каким-то банком организации, то в первую очередь обращайтесь именно в это учреждение. Это будет самый выгодный банк для кредита.
Не ищем упрощенных программ оформления
Абсолютно все кредитные программы, которые подразумевают оформление без справок, относятся к дорогостоящим кредитным продуктам. Если банк не получает доказательства трудоустройства и наличия дохода, позволяющего выплачивать кредит, то свои риски он может компенсировать только одним образом - повысить процентную ставку. И ставка эта может оказаться очень высокой, доходить до 60% годовых и даже выше.
Аналогичная ситуация и с экспресс-кредитами, а также с программами микрокредитования. Они просты в оформлении, но являются самыми дорогими кредитными программами. Пользоваться упрощенными продуктами нужно только в случае, если вы реально не можете предоставить справки с работы, или деньги вам нужны очень срочно.
Предоставляем банку обеспечение
Если оформление кредита сопровождается предоставлением обеспечения, то банки снижают процентные ставки, так как они получают дополнительную гарантию возвратности средства.
Одна из форм обеспечения - поручительство. Это должен быть гражданин, который подходит под требования банка к соискателям на кредит и может предоставить справки с работы. Поручитель будет нести солидарную ответственность за выплату по кредитному договору. Если заемщик будет уклоняться от своих обязанностей, банк обратится к поручителю.
Лучше всего, если заемщик предоставит в залог недвижимую собственность. В этом случае банк будет применять процентную ставку, которая окажется приближенной к ставкам по ипотечным кредитам. Это примерно 15-17% годовых.
Отказываемся от дополнительных услуг
Оформление кредитного договора часто сопровождается предложением банка подключить к займу дополнительные услуги. Чаще всего речь идет о страховке. Практически всегда страховка жизни и трудоспособности заемщика трактуется как обязательная, а может и вовсе включаться в кредитный договор по умолчанию.
Стоимость страхового полиса может оказать очень даже приличной, составляющей 10-20% от итоговой переплаты. Если вы решили, что страховка вам не нужна, то вы можете спокойно от нее отказаться, предупредите менеджера банка еще на этапе составления заявки, что полис вам не нужен.
Это стандартные советы, которые помогут вам оформить самый выгодный потребительский кредит и иные кредитные продукты.
