Как изменить условия кредита? Выходим из сложной финансовой ситуации

Большинство людей хоть раз в жизни пользовались кредитом. Конечно, денежные займы – эффективный финансовый инструмент, позволяющий вовремя решить возникшие трудности. Однако при погашении долга могут появиться сложности. К примеру, заемщика могут уволить с работы или сократить ему зарплату. При этом обязательства перед банком никуда не исчезают, но возможности платить по кредиту просто нет. Как поступить в такой ситуации? Есть замечательный выход, который позволит не испортить свою кредитную историю, получив более выгодные условия погашения долга.

Лучший вариант – обращение в отделение банка

Перед тем как получить кредит, заемщик подписывает договор с банком, в котором четко прописаны условия погашения займа. При возникновении каких-либо неприятностей не стоит просто отказываться от внесения ежемесячного платежа, увеличивая тем самым сумму задолженности. Обратитесь в банк, объясните сложившуюся ситуацию и вместе с сотрудником организации найдите решение вашей проблемы.

Банкам на самом деле невыгодно иметь должников, которые не могут оплатить кредит по причине возникновения временных финансовых трудностей. Да и сам заемщик только усугубляет ситуацию, решив просто некоторое время не платить по займу. Начисляется пеня, которая со временем только увеличивается. В некоторых случаях возможно значительное увеличение суммы общей задолженности.

Чтобы не портить свою кредитную историю, стоит честно рассказать сотруднику банка о временной неплатежеспособности. В таких случаях кредитная организация может предложить несколько выходов из ситуации:

1. проведение реструктуризации;

2. проведение рефинансирования;

3. предоставление кредитных каникул.

Помните: для того, чтобы воспользоваться всеми вышеперечисленными услугами, вам могут понадобиться документы, подтверждающие снижение ваших доходов. К примеру, справка об изменении заработной платы или выписка из трудовой книжки, свидетельствующая об увольнении, послужат неоспоримыми доказательствами. Некоторыми банками принимается свидетельство о рождении ребенка.

Реструктуризация – можно платить меньше!

Практически любой потребительский кредит подлежит реструктуризации – изменению существующих условий погашения долга. Многие банки идут навстречу своим клиентам и предоставляют им возможность воспользоваться данной услугой. Необходимо обратиться в отделение организации, взяв с собой документы, удостоверяющие личность (чаще всего нужен паспорт) и справку, подтверждающую изменение финансового состояния.

При реструктуризации изменяются не все условия кредита. Просто увеличивается общий срок погашения долга, вследствие чего ежемесячный платеж становится значительно меньше. Это может помочь продолжать платить по кредиту, при этом не отказывая себе в жизненно необходимых вещах. В исключительных случаях банки могут предоставить уменьшение процентной ставки, что также положительно повлияет на общую сумму долга. Однако это происходит очень редко.

Рефинансирование – полное закрытие долга

Рефинансирование представляет собой полное погашение старого кредита, взамен которого вы получаете новый заем. Так же, как и при реструктуризации, можно изменить условия погашения нового долга. Многие банки предоставляют такую услугу относительно кредитов, выданных другими подобными организациями. Это позволяет обратиться практически в любое отделение и решить свои финансовые трудности.

Чаще всего этой услугой пользуются люди, получившие ипотечный кредит. Условия такого займа могут меняться. Практически каждый год происходит снижение или повышение процентной ставки для ипотеки. На этих скачках можно неплохо сэкономить. Выгоднее всего проводить процедуру рефинансирования тогда, когда процентная ставка понизилась. К примеру, если при погашении старого долга вы отдавали 19% банку, то новый заем под 15% окажется гораздо менее затратным.

Погашение старой задолженности может проводиться кредитной организацией или вами лично. Лучше выбирать первый вариант – так вы будете уверены в том, что первый кредит полностью погашен и вам не придется каждый месяц вносить сразу два ежемесячных платежа. При получении нового займа можно попросить об увеличении общего срока его погашения. Это даст возможность каждый месяц платить меньше, чем вы отдаете банку сейчас.

Кредитные каникулы – временное освобождение от обязательств

Любой потребительский кредит подразумевает под собой возможность получения некого «отпуска». Заемщик, обратившийся в банк с просьбой о предоставлении отсрочки погашения долга, может некоторое время не вносить ежемесячный платеж. Стоит отметить, что при возникновении серьезных финансовых трудностей именно кредитные каникулы могут стать наилучшим выходом из ситуации.

При обращении в банк постарайтесь ничего не скрывать от сотрудников организации. Максимально подробно опишите возникшие проблемы и попросите о предоставлении услуги. Срок кредитных каникул рассчитывается в индивидуальном порядке. Многие организации готовы предоставить отсрочку на 1-12 месяцев.

Чтобы воспользоваться любой из вышеперечисленных услуг, вы должны иметь хорошую кредитную историю. При наличии непогашенных задолженностей или просрочек вам вряд ли пойдут навстречу, однако некоторые организации все же берут на себя такой риск. В любом случае не стоит прятаться от банка, усугубляя тем самым ситуацию. Нужно просто рассказать о своих финансовых трудностях – тогда вам пойдут навстречу и предоставят оптимальное решение проблемы.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт