Ипотека в кризис. Как сократить расходы при ее выплате?

Выплата ипотеки – тяжелое бремя для семейного бюджета, что крайне актуально в условиях кризиса, когда все больше заемщиков ощущают снижение реального уровня своих доходов и отсутствие свободных средств для оплаты ежемесячных платежей. Но так как просрочка по ипотечному кредиту – это перспектива потерять залоговую недвижимость и, соответственно, жилье для проживания семьи, заемщику стоит приложить максимум усилий, чтобы сократить сумму своих расходов на обслуживание текущего долга, тем самым частично сняв нагрузку со своего бюджета.

Средства материнского капитала. Если у кредитодержателя есть право на получение материнского капитала – целевой помощи от государства, то почему бы не использовать ее для погашения тела ипотеки? Суть в том, что в этом случае есть реальный шанс договориться с банком о пересмотре текущего графика платежей в сторону их уменьшения. А это позволит сократить сумму ежемесячных платежей (впрочем, как и итоговый объем переплаты), что упростит задачу по их выплате.

Налоговый вычет. Независимо от даты покупки жилья и заключения ипотечного договора, заемщик может претендовать на получение налогового вычета, который он может оформить в компании работодателя или в налоговой инспекции. Согласно действующим схемам компенсации, налоговый вычет может выплачиваться одной суммой по итогам прошедшего года, или ежемесячно, когда с наемного работника просто не будет удерживаться подоходный налог. За счет такого вычета заемщик сможет расширить свои финансовые возможности по выплате ипотечного долга, что может сыграть ключевую роль в условиях кризиса.

Досрочное погашение. Банк не имеет права препятствовать заемщику, если тот захочет досрочно выплатить кредит, чем можно воспользоваться для сокращения расходов при обслуживании долга. При этом выгодно не только полное, но и частичное погашение задолженности ранее срока, установленного первоначальной договоренностью, что поможет снизить сумму начисляемых процентов. Единственный нюанс – это особые условия внесения таких платежей, о которых должны помнить заемщики: например, банк может требовать, чтобы о превышении суммы ежемесячного платежа его уведомляли за определенное количество дней, мотивируя это необходимостью рассматривать подобные заявления на кредитном комитете.

Рефинансирование ипотеки. Если ипотека была оформлена на кабальных условиях, то вряд ли существенно сократить свои расходы заемщик сможет с помощью досрочного погашения или получения налогового вычета. В этом случае единственная возможность реально сократить предстоящую сумму выплат – это рефинансирование ипотеки, к чему все чаще прибегают розничные клиенты. Фактически это оформление нового кредита с тем же залогом, но на более выгодных условиях при согласии действующего кредитора на осуществление такой операции. Но, прежде чем принять решение о рефинансировании, заемщику все-таки стоит тщательно оценить свои выгоды и предстоящие расходы, которые ему придется оплатить при оформлении новой ипотеки. Иначе это может привести к тому, что другая ипотека хоть и будет получена по более выгодной ставке, но из-за сопутствующих расходов (при подаче заявки на рефинансирование заемщик обязан оплатить комиссию за ее рассмотрение, страхование залога, оценку и другие платежи, предусмотренные условиями программы) совокупная переплата при ее погашении будет намного больше, чем была бы при выплате первоначально оформленного кредита.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт