Смерть заемщика не означает, что кредитный договор утратил свою силу вместе с обязательством по выплате ипотеки. Согласно нормам действующего законодательства, погашать банковский кредит все равно придется его наследнику, правда это возможно только при условии вступления его в свои права, что будет автоматически обозначать переход кредитного обязательства.
Ипотека – это залоговый кредит, обеспечением по которому выступает жилье заемщика (как предоставленное под залог, так и приобретенное за счет выданных банком заемных средств). Более того, в большинстве случаев при заключении ипотечного договора жизнь заемщика страхуется в аккредитованной кредитором компании и в случае его смерти задолженность перед банком покрывается после получения соответствующего возмещения. Вот только страховщики, как правило, делают все, чтобы оградить себя от подобных выплат, даже если для этого приходится обращаться в судебные инстанции: опираясь на составленный с заемщиком договор, они нередко доказывают, что его смерть – это не страховой случай, а, к примеру, следствие хронической болезни, о которой компания не была проинформирована на момент оформления страховки.
Таким образом, если выданных страховщиком средств не хватит для погашения текущего долга по ипотечному договору или компания и вовсе откажет в выплате страхового возмещения, то наследнику умершего родственника придется решать, что делать с унаследованной им ипотекой: вступать в права наследования или отказываться от такой перспективы.
Если у заемщика не было другого имущества, то проще всего не вступать в права наследования, чтобы избежать перехода кредитного обязательства, которое придется погасить в установленный банком срок. Но если после смерти родственника окажется, что в его собственности было другое ценное имущество, которое тоже должно перейти по наследству, то все будет зависеть от текущей суммы долга по ипотеке и срока ее погашения (например, если заемщик задолжал банку 200 тыс. руб., но при этом оценочная стоимость другой его недвижимости составляет 500 тыс. руб., то гораздо выгоднее вступить в права наследования и погасить долг, хотя если речь идет об имуществе умершего стоимостью в 100 тыс. руб., то от наследства лучше все-таки отказаться).
С другой стороны, даже если у наследника не хватает средств для внесения платежей, которые предусмотрены ранее составленным графиком выплат, а у умершего не было другого имущества кроме залогового жилья, то в некоторых случаях выгодно принять наследство, если окажется, что к моменту смерти задолженность перед банком была практически полностью погашена заемщиком. Тогда наследнику можно будет договориться о продаже залоговой недвижимости, за счет чего он сможет получить средства, оставшиеся после погашения долга по кредитному договору.
Но что делать, если у умершего заемщика не один, а несколько законных наследников? В соответствии с нормами Гражданского кодекса, в таком случае обязательство по ипотечному договору будет разделено между ними в пределах стоимости другого имущества, которое тоже перейдет к ним на правах наследства. А если кто-то из них откажется от принятия наследства, то долг перед банком будет разделен между оставшимися наследниками.
