Ипотека на дом: сложно получить и непросто выплатить!

Приобретение собственного дома с прилегающим к нему участком земли считается одним из самых выгодных способов вложения средств. Причем это актуально и в условиях кризиса, когда цены на недвижимость достигли своего «дна», в то время как потребители, опасаясь инфляции и обесценивания своих накоплений, хотят вкладывать деньги с минимальными рисками, обеспечивая их сохранность. При этом все больше россиян считают, что если собранных средств не хватает на такую покупку, то вместо того, чтобы и дальше копить на приобретение дома, лучше взять недостающую сумму в кредит, хотя за это и придется существенно переплатить.

Ипотека на дом – это достаточно распространенная программа, которую готовы предлагать коммерческие банки как в контексте стандартных ипотечных ссуд, так и в виде самостоятельного кредитного продукта. И если при получении средств по другим программам ключевую роль играет платежеспособность заемщика и его возможность предоставить официальные документы, подтверждающие доход, то оформить ипотеку на дом можно только в том случае, если предполагаемый предмет залога полностью соответствует требованиям банка. Так, помимо того, что он должен быть ликвидным, иметь определенное техническое состояние и соответствовать целому ряду санитарно-правовых норм, его географическое месторасположение должно быть в пределах фактического функционирования банка, не говоря уже о его эксплуатационных характеристиках, которые должны полностью соответствовать требованиям программы. В частности, если одни банки без проблем кредитуют приобретение домов, которые еще не введены в эксплуатацию, то другие могут выдавать деньги только на покупку объектов недвижимости, которые уже пригодны для полноценного проживания, независимо от времени года (т.е. к ним должны быть подведены все необходимые коммуникации).

В то же время не все банки охотно кредитуют покупку домов, которые построены не из кирпича и бетона, а из других материалов. Это можно объяснить быстрой изнашиваемостью таких конструкций, что приведет к снижению стоимости залога, в то время как кредитор заинтересован в его высокой ликвидности на протяжении всего срока кредитования. Банк также может отказать в покупке дома, если он расположен за чертой города или если его прилегающая территория не принадлежит его продавцу. Впрочем, в случае оформления кредита на приобретение дома, его земельный участок (или право его аренды) тоже будет выступать обеспечением по обязательству, что является неизменным требованием кредиторов.

Но было бы ошибочно полагать, что получить ипотеку по такой программе будет достаточно просто, хотя это сегодня можно сказать и в отношении других кредитов на покупку жилья. Дело в том, что банки вынуждены рассматривать такие заявки только в индивидуальном порядке, что можно объяснить высоким риском просрочки при таком кредитовании, несовершенством законодательной базы, и отсутствием четких критериев оценки предмета залога. А с наступлением кризиса все только усугубилось, правда это не мешает россиянам хоть и с большим трудом, но все-таки брать деньги на покупку такого жилья, инвестируя свои сбережения в будущее своих детей.

Елена Мальцева
,
Финансовый эксперт