Когда заемщик покупает жилье, оформляя банковский кредит, то, несмотря на переплату при погашении долга, он получает от этого массу преимуществ, учитывая, что в его собственность переходит определенная жилплощадь, что заметно улучшает качество и повышает уровень жизни.
При этом сам потребитель часто хочет как можно быстрее избавиться от непосильного финансового бремени, стараясь погасить кредит досрочно, полагая, что за счет этого он сможет избежать неприятностей и больших проблем при выплате долга. Вот только на практике многие клиенты допускают существенные ошибки при совершении таких операций, изначально даже не подозревая о возможных последствиях. А все дело в том, что у досрочного погашения ипотечного кредита есть как свои позитивные, так и негативные стороны, о которых, как правило, даже не догадываются заемщики.
Главная выгода досрочного погашения любого кредитного обязательства заключается в том, что можно существенно сэкономить свои средства, которые оплачиваются банку в счет погашения начисленных процентов. Учитывая то, что ипотека зачастую оформляется на 10, 15 или даже на 20 лет, сумма переплаты по кредитному договору может быть весьма солидной, причем в отдельных случаях она может доходить даже до 100% выданных банком средств, что свидетельствует о больших расходах, которые придется покрыть клиенту в течение всего срока кредитования. А досрочное погашение реально поможет сохранить внушительную сумму средств, даже если заемщик будет делать это постепенно, а не единовременно, выплачивая долг большими суммами, чем это предусмотрено графиком погашения.
Впрочем, с точки зрения кредитора, досрочное выполнение обязательства – это недополученная прибыль, особенно если речь идет об ипотеке исполнительного и платежеспособного клиента, который всегда в срок вносит свои платежи. В связи с этим некоторые банки прописывают условия досрочных выплат отдельными положениями кредитных договоров, предусматривая особые условия для таких операций: так, например, средства, которые вносятся сверх обязательного платежа, могут распределяться банком по особой, не совсем выгодной для потребителя схеме, а сумма досрочного погашения может быть ограничена определенным значением, что помешает быстро выплатить долг.
С другой стороны, некоторые банки готовы принимать только те досрочные платежи, сумма которых соответствует обязательным платежам, предусмотренным графиком выплат. А вносить их можно только в день выплаты ипотеки или через определенный промежуток времени, указанный в составленном договоре.
В то же время нельзя забывать о том, что досрочное погашение текущей кредитной задолженности не всегда выгодно для заемщиков. Во-первых, при принятии решения о выплате ипотеки с опережением графика особое внимание стоит уделить динамике цен на недвижимость (если они растут, то увеличивается и стоимость залога, что открывает для клиента широкие возможности, так как он сможет продать жилье, погасить долг и присвоить себе оставшиеся деньги). Во-вторых, если заемщик претендует на получение материнского капитала, то ему лучше воспользоваться таким правом, а не погашать долг собственными средствами, учитывая, что использовать для других целей такую государственную помощь не всегда выгодно для граждан. И, в-третьих, каждый год заемщик может получить налоговый вычет по ипотеке, поэтому если он быстро вернет долг, то не сможет пользоваться таким правом на протяжении всего срока кредитования.
